정부는 저소득층과 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 다양한 자산형성지원 통장 제도를 운영하고 있습니다. 그중 대표적인 것이 바로 청년형, 일반형, 기초수급자형 통장입니다. 각각의 통장은 지원 대상, 소득 기준, 정부 매칭 방식, 수령액, 신청 조건 등에서 큰 차이를 보입니다. 이 글에서는 3가지 자산형성통장의 구조와 특징, 신청 조건, 수령 혜택 차이를 명확히 비교하여, 어떤 유형이 나에게 적합한지를 확인할 수 있도록 도와드립니다.
자산형성통장이란? 개념과 도입 배경
자산형성통장이란, 저소득층 또는 청년층이 일정 금액을 저축하면 정부가 추가로 매칭금(지원금)을 적립해주는 복지형 금융제도입니다. 이 통장은 단순한 저축이 아니라, 정부의 자립 지원 정책의 일환으로 설계된 것으로, 개인이 자산을 형성해 빈곤에서 탈출하고 경제적으로 자립할 수 있도록 돕는 것이 핵심 목적입니다.
과거에는 희망키움통장, 내일키움통장 등 복잡한 이름의 통장들이 있었지만, 2022년 이후부터는 이를 통합 정비하여 3가지 자산형성통장(청년형, 일반형, 기초수급자형)으로 간소화하였습니다. 이름은 다르지만 모두 ‘근로 또는 사업을 통해 일정한 소득이 있는 사람’만 신청 가능하며, 일정 기간 동안 꾸준히 저축을 유지하면 정부가 정해진 매칭비율로 지원금을 지급하는 구조입니다.
자산형성통장은 저축한 돈만 돌려주는 것이 아니라, 정부의 지원금을 최대 수백만 원 이상 얹어주는 구조로, 근로 유인 효과도 큽니다. 따라서 근로소득이 있으면서 일정 소득 기준 이하인 사람은 반드시 한 번쯤 고려해볼 만한 제도입니다.
3가지 유형의 자산형성통장 비교 (조건, 대상, 수령액)
1) 청년내일저축계좌 (청년형 통장)
- 대상: 만 19~34세 이하 청년 중 기준 중위소득 100% 이하
- 조건: 월 10만 원 저축 시 정부가 최대 30만 원까지 매칭
- 기간: 3년
- 총 수령액: 최대 약 1,440만 원
- 주관 부처: 보건복지부
- 지원 방식: 소득 구간에 따라 차등 정부 매칭
- 장점: 청년 대상, 신청률 높음, 비교적 신청 간편
이 통장은 근로 중인 저소득 청년을 위한 맞춤형 통장입니다. 기초생활수급자 및 차상위 청년은 정부 매칭금이 가장 높고, 일정 근로기간 이상 유지 시 지급 확정됩니다.
2) 희망저축계좌Ⅰ (기초수급자형 통장)
- 대상: 생계·의료급여 수급자
- 조건: 월 10만 원 저축 시 정부가 월 30만 원 이상 매칭
- 기간: 3년
- 총 수령액: 최대 약 2,160만 원 이상
- 주관 부처: 보건복지부
- 지원 방식: 정액 지급 + 자립지원 프로그램 참여 필수
- 장점: 가장 많은 지원금, 자립 성공 시 큰 혜택
해당 통장은 가장 취약한 계층인 생계급여 또는 의료급여 수급자를 위한 통장입니다. 단, 자립지원 프로그램(교육, 상담 등) 참여와 근로소득 유지 조건을 충족해야만 매칭금이 지급됩니다.
3) 희망저축계좌Ⅱ (일반 저소득층용 통장)
- 대상: 주거·교육급여 수급자 및 차상위계층
- 조건: 월 10만 원 납입 시 정부 월 10만 원 지원
- 기간: 3년
- 총 수령액: 약 720만 원 이상
- 주관 부처: 보건복지부
- 특징: 중간 수준의 지원, 신청 문턱 낮음
- 장점: 신청 대상 폭넓고, 유지 조건 비교적 쉬움
이 통장은 중간 수준의 정부지원을 받는 통장으로, 일정한 근로활동이 있는 저소득층이라면 비교적 쉽게 가입이 가능합니다. 청년이 아닌 일반 성인도 가능하며, 가족 단위로도 신청할 수 있습니다.
자산형성통장 선택 전략과 주의사항
✅ 자격요건 사전 확인은 필수
신청 전에 반드시 복지로(www.bokjiro.go.kr) 또는 주민센터를 통해 가구소득, 재산, 수급자격 여부를 확인해야 합니다. 특히 기준 중위소득은 매년 달라지기 때문에 최근 자료 기준으로 판단해야 하며, 가구원 수에 따라 소득 기준도 달라집니다.
✅ 근로 또는 사업소득 증빙 필요
세 통장 모두 근로소득이나 사업소득이 있어야 하며, 소득이 불안정하거나 무직 상태인 경우 신청이 어렵습니다. 아르바이트, 프리랜서, 일용직도 근로소득 증빙이 가능하면 대상에 포함될 수 있습니다.
✅ 중도 해지 시 지원금 미지급 또는 환수
계약 기간 중 중도 해지를 하거나, 근로활동이 중단되는 경우 정부 매칭금은 지급되지 않거나 환수될 수 있습니다. 따라서 신청 전 3년 이상 저축을 유지할 수 있는지도 고려해야 합니다.
✅ 자립지원 프로그램 이수 여부
희망저축계좌Ⅰ, Ⅱ는 반드시 교육, 자립 계획서 제출, 상담 등의 자립지원 프로그램을 이수해야 최종 매칭금이 지급됩니다. 청년내일저축계좌도 일부 사례에서 교육 이수 조건이 포함됩니다.
✅ 중복 신청 불가
자산형성통장은 한 사람이 하나의 통장만 신청 가능합니다. 예를 들어, 청년내일저축계좌와 희망저축계좌를 동시에 가입할 수 없으며, 타 금융자산지원제도(청년도약계좌 등)와도 중복 가입이 제한됩니다.
결론: 나에게 맞는 자산형성통장은?
자산형성통장은 정부가 주는 보너스를 활용해 3년~5년 만에 수백만 원의 목돈을 만들 수 있는 훌륭한 제도입니다. 하지만 자신의 현재 소득 수준, 연령, 수급 자격, 저축 가능 금액에 따라 선택이 달라져야 합니다.
- 📌 청년이고, 소득이 낮은 경우 → 청년내일저축계좌
- 📌 기초생활수급자라면 → 희망저축계좌Ⅰ
- 📌 일반 저소득층이며 청년이 아닌 경우 → 희망저축계좌Ⅱ
정부가 마련한 이 제도를 올바르게 활용하면, 자산 형성뿐 아니라 신용회복, 금융교육, 취업 연계 등 추가 혜택도 기대할 수 있습니다.
지금 바로 본인의 조건에 맞는 자산형성통장을 확인하고, 주민센터 또는 복지로에서 상담을 받아보세요. 목돈 마련의 시작은 제도 이해에서 출발합니다.